世界上最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置图

“鸡蛋不能放到一个篮子里”是人人耳熟能详的道理，稍有投资理财常识的人都知道。然而，就像“鸡和蛋哪个先产生”这个哲学难题一样，“鸡蛋”应该怎么分散放？一个篮子放多少枚鸡蛋？这些都是让人头疼的问题，要知道在全世界长达几十年的通货膨胀大背景下，普通的银行储蓄早已无法抵御通胀的风险。

因此，寻求那种既能保证资产相对稳健安全，又能实现资产持续增值的家庭资产配置方法成为了广大人民群众的心声。今天老巴就响应呼声，为大家带来一个经典的资产配置模型——标准普尔家庭资产配置模型，也叫“1234”法则。

这个模型是著名的“标准普尔”评级机构调研了十万个财富稳定增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式从而得出的，对资产配置有着重要的参考意义。

如图可知，模型将家庭资产分成4个账户：分别是“要花的钱”，“保命的钱”，“生钱的钱”，“保本升值的钱”。比例按照“1234”法则，就是10%“要花的钱”；20%“保命的钱”；30%“生钱的钱”；40%“保本升值的钱”，记起来是不是特别的简单顺畅？接下来就让老巴分别解释每个账户的意义。

1.账户一：“要花的钱”

正所谓节俭是一种美德，要想实现财富保值增值，这种品德是必不可少的，所以10%的短期消费资金算是家庭总资产中比例较大的一部分。这个“消费资金”包含了钱包里的现金，以及所有电子钱包（支付宝，微信余额等）中可供消费的钱，一般能够维持3-6个月的生活费花销。这里为什么强调是“总资产”呢?因为不少年轻人背有房贷，他们考虑还贷之外，消费资金会占据现金的大部分。因此，10%是加上房子等固定资产的比例。

注意事项：备有数额较大房贷的家庭需要根据实际状况进行相应的调整。

2.账户二：“保命的钱”

我们常常说人有旦夕祸福，很多时候百分之一失败的几率往往会导致百分之百的损失，为了以防意外，留一些保命的钱就是至关重要的，这个比例是20%。这个账户的资金一般是配置一些意外险，重疾险等保险产品，以起到以小保大的作用。账户设立的作用在于预防，平常不起效，但是面对意外状况，往往能够起到雪中送炭的作用，让您没有后顾之忧。

注意事项：这个账户是危急时刻显身手，20%是个冗余较大的比例，如果有性价比较高的保险产品足以覆盖风险，那么下调5%-10%的比例分配给其他账户也是可以的。

3.账户三：“生钱的钱”

在之前两个账户保障了生活和意外状况之后，财富增值就变得更加重要了。这个账户占比“30%”，其作用就是投资一些有风险但回报相对高的资产，包括房产、股市、基金等等。由于该账户重在收益，相对进取，因此将其严格控制在30%的比例，可以避免风险资产的波动给整个家庭带来过多不确定的负面影响，同时在收益好的时候将盈利适当提取从而进行家庭资产配置再平衡。这样就不用日夜担心净值大幅回撤带来的不利影响，既不干扰生活又实现了财富增值。

注意事项：因为这个账户的风险是所有账户里最大的，所以严格控制比例就是重中之重，千万不能因为行情好的时候账户增值速度快就随意改变配置比例。

4.账户四：“保本升值的钱”

这个账户是配置份额最大的账户，占比整个家庭资产的40%，追求的重点在于保本的同时，获取稳定的收益，因此不亏损本金是非常重要的。账户里的资金可以配置货币基金、债券等长短期固定收益品种。除此之外，还可以投入家庭成员的教育和养老储蓄金账户，每月投入固定比例，可以保障家庭财富长期稳定的增值。

注意事项：不能随意取用消费，不能亏损本金。

以上四个账户加起来就是家庭的总资产，清晰直观的比例是不是让您耳目一新，对家庭配置心中有数了呢？

要提醒大家的是，尽信书不如无书，尽管模型给大家提供了重要的参考，但是结合自己的现实状况进行一些必要的调整也是很重要的。总体来讲，这个模型的价值还是非常值得参考的，大家可以借此创造出适合自己的家庭资产配置模型。

作者：超级巴飞特

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来源：雪球

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