买长期保险，哪天交不上保费怎么办？

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来源：尹娜

作者：娜姐

这个问题常见于90后客户，特别是现在还没结婚、没孩子的朋友，他们知道将来养孩子要花不少钱，所以会问娜姐：要是将来养上孩子，经济开销大幅增加，交不上保费了怎么办？

以娜姐的经验，养上娃以后，确实开销会大幅增加，但你也会想办法多赚钱。说是孩子的出生倒逼父母跳槽、晋升也不为过（此处省略一万字……）

但“交不上保费”这种风险的确存在，应该怎么处理，以及避免呢？暂时性的资金困难，可以靠保单的资金周转功能缓解；长期、大的难关，可以停止交费，降低保额或取回账户价值。为了避免长期、大的难关，我们要做好家庭财富和人身风险的防范。

01

交不上保费，有哪些办法？？

比如，小明2015年1月1日购买了50万保额重疾险（每年保费1.2万元），和一份10年交、每年交5万的的养老年金保险，如果2020年1月1日，交不上保费了，保单会立马失效吗？并不会立马失效，而是有2个月宽限期。

所以不超过2个月的暂时性困难，利用保单中的宽限期功能就可以度过；超过2个月的，可以用“保费垫交”功能；如果预测长期内资金状况无法缓解，可以不再交费，降低保额；也可以终止合同，取回“账户余额”。

01 暂时性困难，靠保单功能

1、长期险保单都有60天宽限期

小明如果遇到短暂的资金周转问题，比如工资、年终奖没有按时发放，或是买房导致资金短缺，或是银行理财没到期，不用担心，保单从1月2日到3月10日，有60天交费宽限期，这60天里即便没交费，保险合同也仍然有效。如果出了保险事故，保险公司仍要承担保险责任。

这是保险法规定，所有长期险合同中都有这一条款。

▲摘自某重疾险条款

有位客户，2019年购买了10年交费的养老年金保险，2020年交保费那天正好在住院生孩子，手里活钱得用来防备生产过程中的万一，银行理财又没到期。所以直到生了宝宝，出院后才交保费，对保单没有任何影响。只是我和助理们会帮她特别关注宽限期剩余时间。

2、如果60天不够用怎么办？

如果小明到3月10日还是没筹到钱交费，合同仍然可以保持有效。方法是：使用“保费垫交”功能。

长期险都有现金价值，现金价值超过保费后，如果有资金困难，就可以向保险公司申请用现金价值交保费，维持合同效力。

等自己有钱交保费了，把钱还上（有利息）就行。保单贷款的利率一般参照人民银行一年期利率，适度上浮，在4%-6%之间。

以某年金险为例，每年交5万，交10年，到第5年现金价值为19.7万元，使用“保费垫交”功能，够交3年保费。

▲某年金险现金价值

再以某重疾险为例，50万保额，每年交费1.2万元，到第5年现金价值为16250元，使用“保费垫交”功能，够交1年保费。

▲某重疾险现金价值

投保时，还可以选择“保费自动垫交”功能，一旦超过宽限期还没交保费，保险公司可以自动帮客户操作“保费垫交”，减少保单失效风险，资金充裕了尽快还上就行。

3、还有其他选择吗？

如果保单中剩余的现金价值不够交保费，还可以选择暂时中止保单。

过了宽限期后，合同就进入了「中止期」，中止期有2年时间，在中止期保险公司不承担保险责任，但是我们可以随时申请恢复合同效力。

如何恢复在中止期的合同呢？提交申请书，补足过去欠交的保险费（含利息），还要根据保险公司要求重新做健康告知，保险公司重新核保后，恢复保险合同。

▲摘自某重疾险条款

02 遇到较长期资金困难怎么办？

如果小明预期自己的资金状况短期内不可能好转，怎么办？有三个选择：

1、保留合同，降低保额

学名叫做“减额交清”。就是按照合同有多少现金价值作为保费，算出来这么多保费能买多少保额，把保额降下来。

2、终止合同，取回“账户余额”

保单中的“账户余额”就是现金价值。终止合同，可以把剩余的现金价值取回。

对于小明来说，重疾险已交保费6万元，退回现金价值1.6万元，有4.4万元的损失，年金险已交保费25万元，退回现金价值19.7万元，有5.3万元损失，对不对？

是的，因为前期退保会有损失，所以保险相对其他工具，有更强的「强制」储蓄功能。

但我们既要看到小明的“损失”，又要看到这份保单帮小明“强制”储蓄下来的这笔钱。很多剁手党、月光族，如果不是靠保单强制储蓄，可能手里连这笔钱都没攒下来。

对于重疾险来说，不仅要看到保单留下的「现金价值」，还要看到小明过去这5年所享受的重疾保障。虽然小明没有得大病，没用到这份保险，这是幸运的，但他这5年里都有重疾险托底，不会发生“一夜返贫”的囧境。

02

如何避免交不起保费？

会有哪些情况导致我们交不起保费呢？有人说失业，有人说大病，也有人说一夜变穷。失业是短期困难，大病和财富蒸发是长期问题，分别如何避免？

01 坚持储蓄

有人说担心暂时失业影响交保费，其实只要身体健康，工作能力还在，我们总能找到工作和出路，还可能实现收入增长，算不上大问题。

但这样的家庭，要注重储蓄。几个月不工作，连保费都交不上，说明平时基本月光。手里有钱，心里不慌，储蓄是生活最大的底气。建议储蓄不理想的朋友，看看博多·费舍尔的《财务自由之路》这本书，第八章《储蓄——支付自己》讲了这样的理念：

“储蓄意味着支付自己。你应该付钱给自己，而且应该首先付钱给自己。”博多·费舍尔建议，将每月收入的10%存入一个独立账户，余下的90%用于支付其他开支。而且你会惊讶地发现，使用收入的90%生活，与使用100%相比，其实没有区别。

另外，对于存不下钱的家庭，保险尤为重要，否则一旦发生大病、伤残，可能连治病钱都没有，此时面对的，不仅是资金困难，还会有生死抉择。

02 全面保障

长期困难是我们更担心的，比如家庭经济支柱丧失工作能力，导致家庭收入来源切断；或者家庭成员大病、伤残，导致储蓄耗尽。防范这类问题，要靠规划全面的家庭保障。

「全面」有三层意思：家庭成员全面、险种全面、保单功能全面。

1、家庭成员全面

比如有的家庭只给孩子买保险，不给大人买。一旦大人发生大病风险，不能挣钱了不说，还会花掉很多钱，交孩子的保费可能就会有困难。更别提大人万一遇到极端风险，家庭收入彻底中断，更会影响孩子的保险。

2、险种保障全面

每个家庭成员，都应该分析风险缺口，规划好大病、伤残、身故等全面保障。

比如有人只买医疗险，不买重疾险。发生大病时，在医院的花费，医疗险可以报销，但看病、养病期间，有好几年不能上班，收入来源中断，交保费可能遇到问题。

3、保单功能全面

现在市面上绝大多数重疾险都有「保费豁免」功能，发生重疾、轻症，赔付之后，还可以豁免后续的保险费，保险合同继续有效。

比如这个理赔案例：

北京的Z女士，2016年，44岁时，买了40万保额重疾险，每年保费13120元。交费5年后，2020年9月，49岁的她因为体检发现肺结节，到医院复查却发现是肺部原位癌，符合轻症中的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”理赔标准，重疾险赔付了8万元轻症保险金，同时豁免后续保费19万余元，仍享有2次轻症和3次重疾保障。

案例来源：同方全球人寿理赔案例

原位癌手术后一般恢复较好，不会对身体造成较大伤害，也不影响工作能力，所以一般不会对Z女士后续交费能力形成影响。但即使她情况特殊，资金上遇到困难，也无需担心重疾险的保费，因为她的重疾险有「保费豁免功能」，轻症赔付后，保费不必再交，合同继续有效。

再比如这个理赔案例：

江女士与2018年5月为自己投保80万保额重疾险，2020年5月因“人工流产后人绒毛促性腺激素HCG持续升高”入院，经检查符合“侵蚀性葡萄胎”，随即进行化疗治疗。

江女士2020年7月申请重疾险中的“恶性肿瘤”保险金理赔，获得80万元赔付，并且豁免后续保费37万元，仍继续享有第二次、第三次重疾保障。

案例来源：工银安盛人寿理赔案例

恶性肿瘤对身体伤害大，江女士后续需要持续化疗，肯定影响工作能力，她获得80万元理赔金，可以很好地弥补收入损失，承担生活开销。而且重疾险不必再交保费，但仍将保障终身。

绝大部分重疾险都自带「保费豁免」功能，极少数产品需要需要单独交钱附加，此时千万不要省下这几十块钱、几百块钱，关键时刻有大作用。

同样，还有「投保人保险费豁免」，是附加险，如果能加，最好加上。

比如父母给孩子买重疾险，父母是投保人，孩子是被保险人，加了「投保人保费豁免」，父母一旦发生重疾、身故风险，孩子的保费就不用交了。

比如先生给太太买重疾险，先生是投保人，太太是被保险人，加了「投保人保费豁免」，先生一旦发生重疾、身故风险，太太的保费就不用交了。

03 科学投资

还有人说，担心一夜变穷。其实太平盛世，除了大病、伤残，会让家庭一夜回到解放前的，也就还剩投资暴雷这一种可能了。

一项投资暴雷，就让家庭一夜返贫，这投资方向未免也太集中了。科学规划，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

“永远不要将你所有的金钱全都投进一个投资项目中，即使你全部的资金加起来只有1000元。”这是博多·费舍尔在《财富自由之路》中给我们的忠告。他说，为了保障财务安全，高中低风险投资应分别配置，低风险的投资占比40%，中风险的投资占比40%，高风险的投资占比20%。

美国著名的“标准普尔象限图”建议的投资比例略有不同，但大体相似：高流动性资金占比10%，保本投资占比40%，保障型投资占比20%，高风险投资占比30%。

▲标准普尔象限图

分散投资，即便某一个项目投资失败，不会影响整体资金安全性；高风险、中风险、低风险投资搭配，即便高风险投资暴雷，保本型的低风险投资也能保证家庭财富基石，不至于伤筋动骨，更不至于保费都交不上。

所以，保险是家庭财富规划中的重要组成部分。健康保险不会让你大富大贵，但能保你不会一夜返贫；年金保险不会让你一年十倍，但能保证潮水万一退去，身上还有泳衣。

“今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备”，这是胡适先生对保险的评价。“有能力时，做没能力时的准备”，这是娜姐和大家的共勉。

有钱时，我们做好储蓄、保障，投资注意分散，发生风险时，就有应对的资本。有能力时不挥霍，没能力时不窘迫。

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撰文 |尹 娜

编辑 | David