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好事不出门，坏事传千里。

说到保险，有些人持有偏见：保险啊，不就是“这也不赔，那也不赔”吗？

比如，最近的「好医保拒赔案」，在抖音闹得沸沸扬扬。

但事实是双方都有错：

• 对投保人而言，漏看了健康告知；
• 对好医保而言，售前没有专业人指导，售后服务也没跟上。

就像之前桐叔在「2年不可抗辩」中强调的：

只要投保时如实健康告知，并且满足理赔条件，保险公司是不会不赔的。

毕竟闹大了，损失的是自己的商誉。

今天，桐叔讲一个理赔成功的案例，花了12222元，赔了35万！

保额不够？买2份

2019年9月20日，柴女士投保了一份20万保额的完美人生守护尊享版重大疾病保险。

保终身，20年缴费，附加癌症二次赔付，年交保费为6984元。

这是一款标准的分组多次赔付重疾险，保障很全面：

• 重疾：分6组，赔6次，保额递增赔付，最高赔付150%保额；
• 中症：不分组，赔2次，赔付60%保额；
• 轻症：不分组，赔3次，赔付45%保额，早期恶性肿瘤可赔3次；
• 身故：18岁前赔保费，18岁后赔保额；
• 特疾：10种少儿特疾双倍赔付。

除此之外，还有癌症二次赔付、两全保障、投保人豁免等可选保障。

投保成功后，柴女士担心20万保额不足以覆盖治疗费用和收入损失。

毕竟，买保险，买的就是高保额。

于是，柴女士又投保了一份完美人生守护尊享版，保额15万。

同样是保终身，附加癌症二次赔付，保费为5238元。

这两份保单总保额为35万，年交12222元。

不幸的是，2020年1月，柴女士去医院检查，查出了甲状腺癌：

这是不幸中的万幸，毕竟甲状腺癌的治愈率高、治疗费用也低：

• 治愈率高：据《柳叶刀》相关数据表明，我国甲状腺癌患者的5年生存率已经超过了84.5%，其中男性为79.3%，女性为86.5%；
• 治疗费低：甲状腺癌手术非常简单，整个治疗下来费用一般不超过5万，普通家庭也能承担。

我们再看这两份保单对恶性肿瘤的定义，癌症是符合理赔条件的。

35万理赔款，快速到账？

4月22日，柴女士在线上提交了理赔申请。

工作人员很快联系了柴女士，协助提交理赔资料：

10个工作日后，保险公司出具了理赔通知书：

当天，柴女士就收到了35万的理赔款：

除了获得35万的保险金，柴女士还有以下保障：

• 豁免剩余保费，总计：6984*19+5238*19=元；
• 其他组别的重疾保障依然有效，包括脑中风后遗症、急性心肌梗塞等高发重疾；
• 3年后，癌症的新发、复发、转移或持续都可以再次赔付100%保额。

如何快速拿到理赔款？

柴女士的理赔是比较顺利的，全程都是线上提交资料，十个工作日就拿到了理赔款。

我们可以看到：不管公司大小如何，线上买还是线下买，

理赔都是照着保险合同来。

满足了条件就赔，不满足就不赔，没有特殊。

那怎样才能快速地拿到理赔款呢？桐叔有几点建议：

▶ 投保前，仔细阅读合同条款

弄明白自己的保险保什么，才不会在理赔的时候闹乌龙，浪费时间。

明明买的是寿险，却去报销生病的医疗费，那当然是不赔的。

在《读懂保险条款》中，桐叔总结了4大险种的保障内容和赔付方式：

不同的险种，有不同的分工。

理赔金怎么给、给多少都有讲究。

投保前都搞清楚了，理赔才能更高效。

▶ 投保时，如实告知既往病

很多理赔纠纷都是由于疏忽了健康告知引起的。

像柴女士的案例，保单从生效到出险才4个月左右，这种情况，保险公司会调查得很仔细。

保险公司在衡量业务质量或核保选择效果时，有一个重要指标：长险首年出险率、长险首两年出险率。此出险率必须在合理的范围。如果过高，说明业务品质不好，逆选择较严重，足以证明保险公司对出险时间的重视。

换位思考一下，如果你是保险公司，才交了1年的钱，就想合理合法地拿走几十万理赔款，谁都会有所怀疑。

所以，大家投保前还是要如实告知，不满足条件，就走一遍核保，也不费事。

▶ 出险后，及时报案准备理赔资料

发生了理赔需要提交什么的资料，保险合同都有明确规定。

以完美人生守护尊享版为例，不同情况理赔资料要求如下：

理赔材料，是非常重要的索赔依据。

及时、完整地准备好理赔材料能省很多时间。

而且线上理赔有它特有的优势：

足不出户，就能拿到理赔款。

不用担心当地没有分支机构，也不用四处奔波。

两个答疑

这个理赔案，有两点，桐叔想讲讲：

▶ 多次赔付重疾险值得买吗？

得了像癌症这样的重疾，是很难再买健康险的。

且不说健康告知严苛的医疗险和重疾险。

比较宽松的寿险，也基本没戏：

如果只买单次赔付重疾险，理赔后就只能“裸奔”了。

多次赔付重疾险，就避免了这种情况，即使之后又发生其他重病，还是可以赔。

但是，桐叔也要提醒大家，不要为了买多次赔重疾险，就忽视了保额。

保额足够了，咱才有钱去治病、疗养、康复……

如果预算不够多，但是又想保得更加全面。

可以选择：单次赔付重疾险+癌症二次赔付。

保费没有那么高，对于癌症还可以多赔一次。

▶ 买了两份保险，可以叠加赔吗？

比较常见的理赔方式有两种：

• 定额给付：符合了条件就一次性把保额给你，买多少保额赔多少，比如重疾险、寿险、意外险中的伤残和身故保障；
• 报销给付：根据实际算是来报销，报销的金额不超过实际的花费，比如医疗险。

定额给付型保险满足条件就能赔，可以叠加赔；报销给付型保险是花多少报多少，不能叠加。

在这个理赔案中，柴女士买两份保险的都是完美尊享版重疾险，所以确诊了恶性肿瘤后都是一次性给付保额。

如果柴女士还购买了医疗险，可以凭借医院的单据和发票向保险公司理赔。

扣除了社保报销和免赔额后，其余的医疗费用都能报销。

桐叔点评

TONGSHUDIANPING

说了这么多，桐叔只是想让大家知道：

保险理赔不可怕，做好了准备工作，还是蛮简单的。

一切都是按条款来，

跟在哪里买，花多少钱，没关系。

不会因为你花的钱多，就更好理赔；买得便宜，就不理赔。

所以，选择合适自己的产品，才是王道。