大家好，欢迎来到IT知识分享网。

目录

01 先来看家底

02 偿二代，傲视全球金融

03 败家子的故事

04 多级预警制度

05 昂贵的牌照，在中国，你懂得

06 精算岗位，终身追责

07 最后捋捋思路

08 给你的话

今年的市场：国债5年期2.5%，理财信托大爆雷，银行理财现浮亏，四大行大额存单降利率，股市割韭菜，房住不炒卖房难。

越来越多人考虑给自己的资金，找个安全账户了。

“保险公司真的安全吗？”很多人问吉力。我笑了，“我们更关心自己投在保险上的钱，安不安全，对吗？”

好的，吉力就尝试聊聊保险在钱上的安全性吧。

01先来看家底

保险保障基金（保金）规模：2017年约800亿。2019年约1460 亿元

http://www.cisf.cn/jjcj/jjgm/index.jsp

随时官网可查，给自己的保单，更多安全感哈！

02 偿二代，国货之光，傲视全球金融

吉力的笔记和思维导图

从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。

尤其是动辄要保几十年的人寿保单，我们绝对可以放心持有。

上面的“之一”本可去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经多年扯皮后，眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，赶紧和我们同时在2016年1月1日实施，免得我国一枝独秀。

变态的偿二代

中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（官方发音c罗斯），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。

简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

硬扛200年一遇的大灾难

天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试，即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难，没有例外。

汶川地震这种是30-50年一遇。

2020年的“新冠疫情全球扩散连带欧美股市连续3次熔断式的暴跌”，为50-100年一遇。

大陆人太可怕

如果把中国内地的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10，那美国的RBC保险监管架构不过就是Win2000+SP4

采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！

所以，我们金融业也是有领先全球的时候！

03 败家子的故事

说实例。目前为止，保险保障基金一共只出手过三次，分别对新华保险、中华保险和安邦保险，都是为了舒缓这些公司实际控制人各种作死带来的经营乱状。

这三次出手后，保金基本都全身而退，被出手公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有6家上市保险公司之一。

安邦“极限挑战“压力测试

担心“小”保险公司安全性的, 看看保险法保障，国家背书的这压力测试结果：

大老板被抓，公司会怎样？搁任何其他行业，大概都破产清算了吧?

结果安邦保险1.5万亿理财产品，全额兑付、无逾期!

这个资⾦体量，相当于⼏千家P2P同时宣布跑路，跑⼀次还不⾏，得全体跑路两回才够！

04 多级预警制度

偿付能力=（认可资产-认可负债）/ 最低资本

我国偿付能力制度为多级预警制度

安全线第一档150%，低于150%，保险公司已唤醒保监会（保妈）的盯梢属性。

第二档100%，保妈变身容嬷嬷，动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上，包括但不限于：股东增资、暂开分支、暂停发行、暂停销售、卖出资产……

官网可查“偿付能力”，更放心

国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。

偶尔偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数，资不抵债。

但即使偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。

05 昂贵的牌照，在中国，你懂得

如果在中国经营保险业务，你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。（如果你想问支付宝的相互宝，这是个很“玄妙”的问题，我这里不多阐述）

互助保险≠相互保险≠人寿保险

网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。

他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，本文所列所有保障都不能帮你一把，你只能拉横幅申冤去了。

需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2019年，保监会只批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的。

牌照在中国都贵！而保险公司牌照，更是绝对的稀缺资源！

2亿挂号费，20亿请慢慢排号

我是想说保险公司牌照可值钱了，特别是寿险公司的！

尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据资深精算师反馈，各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！

但是，保监批筹一直非常审慎。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。

06 精算岗位，终身追责

你也许要说：有些官僚制度，吹的都好听，实际执行还不是和稀泥。

那吉力要告诉你，执行起来也不会和稀泥。

在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后，还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的。

认证中的神经病

精算师认证，就专业认证难度来说，考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA(特许金融分析师)时间的三倍。

而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！

终身追责，头秃的压力

你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。

是的，不过低能精算工作人员很难生存。

他接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督。

在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力终身追责！对的，总精算师有可能快退休了，还要为20年前在某老东家签的精算报告挨处罚。老大都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？

07 最后捋捋思路

你们可能常听些保险代理人说中国保险公司不会破产，错。

根据保险法，我国保险公司是允许破产的！

但如真万一有保险公司破产，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保

在极端的情况下，还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！

这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。

中国银行业同类型的保障机制 – 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。

而曾被内地看好的港险，是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），还在纸上谈兵。而且香港立法会的特殊情况，恐怕未来5年正式推出这个东西都难。

08 给你的话

说到现在，对你买的保单感到放心了么？我只能说我是个讲良心并靠谱的人，并总在不断精进我的专业……

吉力的小目标，做自己朋友圈里，最靠谱的保险经纪人。

谢谢你的友善和信任，让我们连接。

我只希望做好口碑，保持连接更多优秀的人。

希望大家财运亨通！欢迎吉力话私聊，关注我的头条号，私信回复”联系“即可。

往期精彩回顾

你知道IT精英为何沦落为卖保险的吗？

科普：互联网保险，你要被收“智商税”吗？

匪帮、王师还是独行侠？卖保险真要么走投无路，要么身怀绝技吗？

新三板老男孩3个月，变身最大保险经纪公司高级合伙人

您的保险愿望清单？保险的5W2H,也许是最经典的决策分析法来帮您