相互宝能否善始善终

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“跳出三界外，不在五行中”算是对网络互助平台最恰当的形容。既想采用公益的形式在网络上互帮互助，又要承担一定的运营费用，这让网络互助陷入极度尴尬的境地。

作者丨高山

编辑丨西贝

随着网络辅助早已行之“末路”，相互宝的关停并不令人意外。

相互宝12月28日公告，互助计划将于2022年1月28日停止运行。公告之日起，相互宝成员不再参与互助分摊，关停后一段时间内，符合规则的患病成员仍可发起互助申请，关停前的三期互助金将由相互宝平台全部承担。

相互宝最新一期的公示信息显示，其目前成员规模近7500万，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。

在监管对互联网平台合规要求愈加严格的背景下，互助平台的关停只是时间问题。在相互宝之前，今年已经有轻松互助、水滴互助等9 家互助平台陆续宣布关停。

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网络互助的终局

“跳出三界外，不在五行中”算是对网络互助平台最恰当的形容。既想采用公益的形式在网络上互帮互助，又要承担一定的运营费用，这让网络互助陷入极度尴尬的境地。

互联网互助平台需要足够的参与者来维持整体赔付状态的稳定。在网络互助起步阶段，很快就聚集了诸多互联网玩家和上亿的参与者。

2015年，各类平台不断涌现，借助互联网生态的崛起，网络互助在最初几年野蛮生长，数量最高时多达300余家。

2018年年底，以支付宝为代表的互联网巨头开始入局。2019年网络互助行业再度掀起热浪，滴滴、苏宁、360、美团、新浪、小米等众多互联网企业相继入局。

在网络互助平台井喷式增长的同时，行业弊病也愈发明显。分摊费增高、患病拒赔、随意制定规则……用户最初的热情被消磨殆尽，越来越多的人选择退出。

监管早已定调。2020年9月9日，银保监会在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中提及：

“第一，最近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。

第二，相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

第三，网络互助平台监管缺乏制度依据，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。”

如今，互助计划参与人数不断下降，面对商业价值消失的风险，企业纷纷关停。

各大头部网络互助平台或因人数过少、或因业务调整、或因偏离主业和逆风险增加纷纷加速关停，相互宝、水滴互助和轻松互助三大头部平台，如今踽踽独行的相护宝也将走向终局。

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“善”后

相互宝完成自己的使命了吗？这个问题恐怕很难回答。

相互宝的最早雏形是阿里的员工互助计划“蒲公英”。“蒲公英”计划是阿里在2009年发起的员工互助计划，目前已经坚持了10年。阿里员工参加“蒲公英”后，如果遇到重大疾病或者意外，可以获得最高20万的互助金。员工也可以为配偶和子女加入，最高获得5万元互助金。10年间，“蒲公英”计划总共救助了600多位患病的阿里员工和家属。

相互宝对大众甫一推出，当时的分摊只有零点几元，慢慢的增加到一元、两元……这时很多质疑出现，很多人觉得不划算甚至想退出。

不过随着透明的数据公示推出和更多人的心理预期调整，这些质疑慢慢被大家所认可接受。

可惜的是，随着相互宝的关停，一切争议和质疑也变得毫无意义。

由于相互宝的成员量是最大的，大家关注的是，支付宝该如何善后？　　

相互宝在公告中表示，公告发布之日起，成员不再参与互助分摊，这也意味着所有人不再扣款。

关停后的三期分摊，均由相互宝平台承担。按照12月第二期分摊金约5.6亿估算，在这一项上，相互宝平台就至少要掏出16亿的成本。 　　

同时，关停日前确诊的相互宝成员，关停后仍然可以按照规则申请互助金，申请的时间窗口是确诊后的180天之内。这部分互助金也将全部由相互宝平台承担，无需成员分摊。根据相互宝平均1个月的报案量，此部分成本约为10亿。 　

此外，相互宝成员可自主选择是否转投商业保险，为了避免成员的保障中断，转投时无需重新健康告知，无需重计等待期，并且有3个月的免费期，按照7500万人中有1000万人转投计算，预计免费期成本为4亿元。因此，此次关停，相互宝平台方要承担的成本，将达到30亿。

当然，前期用户已经分摊的资金，肯定是没有办法返还的，毕竟相互宝还是是一款消费型的保险产品，并且已经帮助了名同胞。